A subscrição de produtos financeiros pode ajudar a baixar o
‘spread’ no Crédito Habitação, mas é um bom negócio?
Se está a pensar comprar casa com recurso a financiamento,
há alguns aspetos que deve ter em conta para garantir as melhores condições do
seu empréstimo. Um desses aspetos tem a ver com a contratação de produtos
financeiros para baixar o spread do Crédito Habitação. Mas há mais!
Quanto vai pedir?
O montante de financiamento é um dos aspetos que mais vai
influenciar a negociação das condições financeiras do empréstimo. Antes de
pedir o empréstimo é importante ponderar bem o montante de financiamento a
solicitar. Se há possibilidade de aplicar as poupanças, pode ser algo a
considerar porque quanto menor for a relação entre o montante de empréstimo e o
valor do imóvel, melhores serão as condições financeiras a aplicar.
Escolher bem!
Escolher a taxa de juro do empréstimo é um passo crucial,
sobretudo porque estamos a falar de um contrato a longo prazo, que poderá durar
20, 30 ou 40 anos. No Crédito Habitação, ao valor do spread é necessário somar
o indexante, o mais comum em Portugal é a Euribor. Em alternativa existe também
a possibilidade de taxas mistas ou fixas, cenários que não devem ser colocados
de lado logo à partida.
Taxa fixa ou taxa variável no crédito habitação?
Qual o melhor prazo do Crédito Habitação?
Saber para onde olhar
É um facto que os spreads têm um importante impacto no custo do empréstimo, mas para avaliar o custo total do Crédito Habitação não basta olhar para este indicador e para a prestação. É igualmente importante avaliar os custos com a contratação do empréstimo – durante a fase de contratação e durante a vida do empréstimo.
No Crédito Habitação existem custos com comissões bancárias
que é preciso ter em conta. Custos como o estudo do processo, comissão de
avaliação, formalização, processamento mensal de prestação, os seguros
contratados e os produtos financeiros não obrigatórios têm impacto no custo do
empréstimo e são uma importante parcela dos encargos globais com o Crédito
Habitação. Assim, é fundamental saber para onde deve olhar: a TAE (Taxa Anual
Efetiva) e a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) são importantes
indicadores a analisar.
Quais as comissões associadas ao Crédito Habitação?
Indicadores como a TAE, a TAEG, o Spread base ou o Spread
contratado (este último reflete a redução obtida com bonificações) podem ser
consultados na FINE - Ficha de Informação Normalizada Europeia – que é entregue
com a Simulação de Crédito Habitação. Este é um documento muito importante e
onde se apresentam todas as condições da proposta do Crédito Habitação.
Spread, TAEG, TAN ou MTIC: Qual o seu significado eImportância no Crédito Habitação?
A subscrição de produtos financeiros é um bom negócio?
Se a proposta incluir de redução do spread mediante a
contratação de produtos financeiros, é necessário analisar o impacto que essa
opção tem nos custos totais do Crédito Habitação. É que por vezes, os custos
associados à contratação desses produtos anulam as reduções obtidas no spread.
Para isso, é necessário comparar os dois cenários: com subscrição e sem
subscrição de produtos financeiros. A forma de comparar é precisamente através
da TAE e da TAEG, uma vez que estes indicadores deverão inclui todos os custos
do Crédito Habitação, assim como o impacto de produtos financeiros não
obrigatórios. Para que a comparação seja possível é necessário que as propostas
tenham todas as mesmas características, nomeadamente em termos de montante de
empréstimo, prazo, tipo de taxa de juro contratada (variável ou fixa) e os
apitais assegurados nos seguros de vida habitação e multirriscos imóvel.
Seguros na compra de casa: Seguro de Vida e o SeguroMultirriscos-Habitação
Quanto mais baixa for a TAEG, mais atrativas e vantajosas serão as condições do Crédito Habitação. Se a adesão a produtos financeiros propostos resultar numa redução de spread, mas na prática a TAEG for mais elevada que o mesmo cenário sem a adesão das bonificações, então a contratação de produtos financeiros não compensa. Se a TAEG é mais elevada, isso significa que o consumidor fica com um conjunto de custos associados ao Crédito Habitação mais altos do que aqueles que teria se não tivesse contratado esses produtos. Em conclusão, o Crédito Habitação sairá mais caro na sua totalidade.
Por fim, convém também não esquecer que na contratação de
produtos financeiros adicionais, além de poderem ser contratados produtos de
que não se necessita, a subscrição destes produtos associada ao Crédito
Habitação implica que se mantenham durante toda a vigência do empréstimo. Caso
se pretenda desistir desses produtos, as condições do crédito podem revistas e
aplicado o spread base.
Fonte: UCI
Veja também o artigo:
Crédito Habitação: Baixar o spread
Crédito Habitação: diferença entre spread base e contratado?