LTV pode ser traduzido para rácio de financiamento garantia, sendo nada mais nada menos que uma percentagem do montante que o banco disponibiliza, relativamente ao valor do imóvel, a quem pretende comprar casa.
Como já deve ser do seu conhecimento raramente encontra
alguma instituição financeira que lhe conceda a totalidade do valor de
financiamento, terá de recorrer às suas poupanças para dar entrada na compra do
imóvel. Quanto maior for o empréstimo bancário maior será o risco para o banco.
Cálculo usado para o LTV
Tenha em conta estes dois valores, o valor de compra e o
valor da avaliação. O valor de compra é o montante relativamente à habitação
que irá ser negociada e será entendida na escritura. Já o valor da avaliação
diz respeito ao montante da casa que pretende adquirir, este é definido por um
especialista credenciado, este encontra-se dependente de algumas medidas como a
localização, construção, tipologia, valorização da zona e estado de conservação
do imóvel.
Para as entidades financeiras o que conta é o valor mais
baixo entre este dois para valor de garantia do pagamento do empréstimo cedido.
Os fatores que persuadem este rácio são o montante da
entrada inicial, o preço de venda e o valor da avaliação da habitação, contudo,
tenha sempre em atenção que o LTV é dinâmico, isto quer dizer que se irá
alterar durante o contrato de Crédito Habitação.
Importância deste rácio para o Crédito Habitação
Bastante importante para os bancos, pois determina o risco
do empréstimo cedido, quanto mais elevado for o empréstimo comparando ao valor
do imóvel o risco para a entidade financeira aumentará, isto pode significar um
aumento no valor cobrado pelo mesmo aplicando um spread mais alto.
Uma maior probabilidade de incumprimento surge quando o LTV
for mais alto, por outras palavras quer dizer que o valor atribuído na entrada
é muito baixo.
BdP estipulou limites para o rácio de financiamento garantia
no que toca ao crédito habitação, baseando-se na ideia de que recorrer a um LTV
é uma estratégia para combater a concorrência e elevar a quota de mercado do
crédito habitação. Estipulou então limites para um LTV de novos negócios, sendo
então:
- 90% para Crédito Habitação destinado à compra ou construção de um imóvel próprio e permanente;
- 85% para Crédito Habitação e créditos com garantia hipotecária ou correspondente e destinada a outras finalidades.
Contudo, o Banco de Portugal dá-lhe a oportunidade de conseguir um LTV de 100% para novos Créditos Habitação, de garantia ou os seus correspondentes se a aquisição destas habitações for por meio da própria entidade financeira e contratos de locação imobiliária.
Deste modo, obter um LTV compensa se o valor da entrada
inicial for elevado e se tentar chegar a acordo com o vendedor na tentativa de
reduzir o preço de venda do respetivo imóvel.
Fonte: SUPERCASA
Veja também o artigo:
O banco empresta sobre o valor de Aquisição ou de Avaliação?
Sabe o que é o LTV no crédito Habitação? Qual a sua importância e como calcular?