LTV pode ser traduzido para rácio de financiamento garantia, sendo nada mais nada menos que uma percentagem do montante que o banco disponibiliza, relativamente ao valor do imóvel, a quem pretende comprar casa.

Como já deve ser do seu conhecimento raramente encontra alguma instituição financeira que lhe conceda a totalidade do valor de financiamento, terá de recorrer às suas poupanças para dar entrada na compra do imóvel. Quanto maior for o empréstimo bancário maior será o risco para o banco.

 

Cálculo usado para o LTV

Tenha em conta estes dois valores, o valor de compra e o valor da avaliação. O valor de compra é o montante relativamente à habitação que irá ser negociada e será entendida na escritura. Já o valor da avaliação diz respeito ao montante da casa que pretende adquirir, este é definido por um especialista credenciado, este encontra-se dependente de algumas medidas como a localização, construção, tipologia, valorização da zona e estado de conservação do imóvel.

Para as entidades financeiras o que conta é o valor mais baixo entre este dois para valor de garantia do pagamento do empréstimo cedido.

Os fatores que persuadem este rácio são o montante da entrada inicial, o preço de venda e o valor da avaliação da habitação, contudo, tenha sempre em atenção que o LTV é dinâmico, isto quer dizer que se irá alterar durante o contrato de Crédito Habitação.

 

Importância deste rácio para o Crédito Habitação

Bastante importante para os bancos, pois determina o risco do empréstimo cedido, quanto mais elevado for o empréstimo comparando ao valor do imóvel o risco para a entidade financeira aumentará, isto pode significar um aumento no valor cobrado pelo mesmo aplicando um spread mais alto.

Uma maior probabilidade de incumprimento surge quando o LTV for mais alto, por outras palavras quer dizer que o valor atribuído na entrada é muito baixo.

BdP estipulou limites para o rácio de financiamento garantia no que toca ao crédito habitação, baseando-se na ideia de que recorrer a um LTV é uma estratégia para combater a concorrência e elevar a quota de mercado do crédito habitação. Estipulou então limites para um LTV de novos negócios, sendo então:

  • 90% para Crédito Habitação destinado à compra ou construção de um imóvel próprio e permanente;
  • 85% para Crédito Habitação e créditos com garantia hipotecária ou correspondente e destinada a outras finalidades.

Contudo, o Banco de Portugal dá-lhe a oportunidade de conseguir um LTV de 100% para novos Créditos Habitação, de garantia ou os seus correspondentes se a aquisição destas habitações for por meio da própria entidade financeira e contratos de locação imobiliária.

Deste modo, obter um LTV compensa se o valor da entrada inicial for elevado e se tentar chegar a acordo com o vendedor na tentativa de reduzir o preço de venda do respetivo imóvel.

 

Fonte: SUPERCASA

 

Veja também o artigo:

O banco empresta sobre o valor de Aquisição ou de Avaliação?

Sabe o que é o LTV no crédito Habitação? Qual a sua importância e como calcular?